Онищенко в банке Глава Роспотребнадзора объявил войну скрытным кредиторам

Глава Роспотребнадзора, известный своим крестовым походом против молдавских и грузинских вин, а также минеральной воды "Боржоми", 14 марта взялся защищать россиян от скрытых платежей и комиссий банкам, занимающимся выдачей кредитов гражданам.

Позиция Геннадия Онищенко проста – потребитель должен знать реальную процентную ставку по кредиту. Пока же декларируемая ставка и реальная могут различаться в несколько раз. Если же банк будет изначально писать, что процентная ставка достигает, например, 60 процентов, то пользование кредитом будет осознанным личным выбором потребителя.

Речь идет о больших деньгах. В 2006 году объем потребительского кредитования в России достиг 40 миллиардов рублей, причем на экспресс-кредиты и другие беззалоговые виды кредитования приходится три четверти этой суммы.

Град исков

Свою позицию Роспотребнадзор активно защищает в суде, ведя наступление сразу по двум фронтам. Ведомство борется как с нераскрытием ставок, так и с незаконными, по его мнению, комиссиями и платежами.

Так, например, в конце 2006 года Роспотребнадзор встал на защиту заемщиков свердловского "СКБ-банка", требовавшего для получения кредита открытия ссудного счета, за обслуживание которого взималась комиссия. Такие же комиссии банка Home Credit & Finance Bank судьи в трех инстанциях признали противоречащими закону о защите прав потребителей.

А в начале 2007 года Роспотребнадзор возбудил дело против банка "Русский стандарт". Оно стало первым разбирательством, связанным не со взиманием комиссий, а с нераскрытием ставок. По мнению чиновников ведомства Геннадия Онищенко, реальная ставка кредита превышала заявленную более, чем в три раза – вместо заявленных 29 процентов потребители столкнулись с эффективной ставкой в 100 процентов, а в одной из жалоб речь шла о 400 процентах.

По еще одному делу, в котором заемщики заявили о незаконности взимания Росевробанком комиссии за выдачу ипотечного кредита, которая может достигать 5 тысяч долларов. Роспотребнадзор выступает в разбирательстве в качестве третьего лица и поддерживает истцов.

Карающая десница Онищенко пока еще не дотянулась до обладателей кредитных карт. Этот банковский продукт гораздо сложнее и при желании банки смогут, например, разделить договор на несколько отдельных, прописывая в каждом из них свои комиссии за необязательные, но важные услуги.

Другая сторона

Банкиры отнеслись к первым искам Роспотребнадзора резко отрицательно. В ноябре 2006 года Ассоциация российских банков направила помощнице президента России письмо, в котором пожаловались на активность ведомства, заявив, что территориальные управления Роспотребнадзора "неправомерно" толкуют законодательство о потребительском кредитовании.

Мнение АРБ сводится к тому, что поддерживаемая судами новая политика Роспотребнадзора, считающего незаконными ряд дополнительных комиссий, затрудняет соблюдение банками обязательных требований Банка России и создает правовые и финансовые риски.

На иски о нераскрытии ставок так бурно отреагировать не получилось, потому что в середине января 2007 года настоящие ставки потребовал указывать Центробанк. С 1 июля банки не смогут формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре эффективной процентной ставки.

Кроме того, раскрытие ставок является международной практикой. В США и Великобритании кредитные организации обязаны до заключения кредитного договора указывать в определенном формате эффективную ставку, которая называется APR (Annual Percentage Rate).

Следствия

Это все, конечно, замечательно, но стоит понимать, что правильные в целом действия Онищенко, скорее всего, не принесут облегчения заемщикам. Дело в том, что эффективная ставка по кредитам определяется, кроме желания заработать, двумя основными факторами – ставкой рефинансирования и рисками рынка.

Как бы ни пытались банкиры скрыть риски российского потребительского кредитования – они чрезвычайно высоки. Это связано как с низкой финансовой культурой населения, так и с неразборчивостью банков. Россияне часто выступают поручителями неплатежеспособных граждан, пытаются брать кредиты сразу в нескольких банках или не соразмеряют их со своей зарплатой. Невозвраты начались и на рынке ипотечного кредитования. А банки только недавно начали создание единой базы заемщиков и часто предпочитают давать кредиты вслепую.

Все это делает ставки очень высокими – говорят, один из банков-лидеров по экспресс-кредитам еще несколько лет назад закладывался на один невозврат из восьми (12,5 процентов). Если учитывать, что критической считается ситуация, когда процент невозвратов близок к 10 процентам, можно понять желание хотя бы при помощи комиссий незаметно увеличить ставки.

Но и это еще не все. Существует определенный психологический барьер, который мешает россиянам брать кредиты, скажем под 50 или 100 процентов годовых. Когда банки начнут раскрывать ставки, объемы потребительского кредитования заметно снизятся, ведь брать кредиты под проценты, сравнимые с годовым ростом фондового рынка, могут лишь лица, не собирающиеся отдавать долги.

Таким образом, вполне может получиться, что Центробанк и Роспотребнадзор 1 июля сообща продемонстрируют "эффект Онищенко": из магазинов исчезнут стенды потребительского кредитования, как раньше исчезло вино. Вернутся ли они – большой вопрос.