Антикризисные проценты Россияне начали искать, какие вклады выгоднее

В конце 2008 и начале 2009 года россияне стали активно интересоваться вкладами в банках. Сначала они сняли со счетов миллиарды рублей, потом снова понесли сбережения в банки, при этом пытаясь получить прибыль и от девальвации рубля, и от временного подорожания российской валюты к доллару и евро.

По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), объем вкладов россиян в банках на конец 2008 года составил 5,7 триллиона рублей. Это на 14 процентов больше, чем годом ранее. Роста удалось достичь из-за высоких результатов первого полугодия: уже с осени вкладчики стали забирать средства из банков, создав им дополнительные сложности со свободными средствами.

Так, в сентябре прошлого года отток вкладов составил полтора процента от их общего объема (90 миллиардов рублей), в октябре достиг пика в шесть процентов (более 350 миллиардов рублей), а ноябре замедлился до 0,7 процента. При этом в АСВ особо отмечали, что выводить средства со счетов склонны, в основном, VIP-клиенты, опасающиеся за вклады в 10-200 миллионов рублей. Такие депозиты почти не покрываются страховкой, максимальная сумма которой с осени составляет 700 тысяч рублей.

В декабре, под воздействием девальвации рубля и растущей инфляции, россияне вновь понесли средства в банки, причем приток в 400 миллиардов рублей фактически вернул финансовым организациям все средства, которые они потеряли в течение осени.

2009 год внес на рынок вкладов свои коррективы: с января и вкладчикам, и банкирам стало особенно важно, в какой валюте размещаются депозиты.

Долларизация вкладов

Сразу после новогодних праздников Центробанк принялся ускоренными темпами девальвировать рубль к доллару и евро. За месяц доллар подорожал в России на 20 процентов, а евро – на 10 процентов. Процесс девальвации закончился только к концу января, когда глава ЦБ Сергей Игнатьев объявил, что монетарные власти будут сдерживать падение рубля на уровне 41 рубля за бивалютную корзину (0,55 доллара и 0,45 евро).

За январь российские банкиры перевели почти все свои свободные средства в доллары и евро, так как только эта мера могла принести им относительно безопасный доход, перекрывающий инфляцию.

Вместе с банкирами переводить сбережения в евро и доллары стали и российские вкладчики. Это произошло, даже несмотря на то, что ставки по рублевым вкладам у финансовых организаций традиционно намного выше, чем по валютным. Тем не менее, даже высокие ставки не покрывали ущерба от девальвации. В итоге уже в январе 2009 года доля валютных вкладов на рынке составила 25 процентов. Еще 1 июля 2008 года этот показатель составлял 13 процентов, а в начале прошлого года – девять процентов.

Это означает, что во многих банках вкладов в долларах и евро за последнее время стало в разы больше. Например, в "ЮниКредит Банке" "Ленте.Ру" заявили, что на начало февраля доля валютных вкладов в структуре срочных депозитов составляет 80 процентов. По данным газеты "Коммерсант", в Райффайзенбанке этот показатель составляет 74 процента, у "ВТБ 24" – 58 процентов, а у Альфа-банка – 66,1 процента.

Тем не менее, российские чиновники не склонны паниковать и считают такие масштабы валютизации вкладов нормальными. "Это не катастрофично. Это характеризует высокую степень сохраняющегося доверия к рублю", - объявил 11 февраля гендиректор АСВ Александр Турбанов.

То, что россияне действительно доверяют рублю, стало понятно в феврале. В этом месяце девальвация национальной валюты приостановилась, после чего доля валютных вкладов сразу же уменьшилась. Общей статистики за месяц пока нет, однако, например, в "ВТБ 24" заявляют, что около 47 процентов размещенных в феврале вкладов приходится на рубли. Для сравнения, в январе этот показатель не превышал 20 процентов.

В других банках наблюдается похожая ситуация: в "Абсолют банке" доля рублевых вкладов в феврале увеличилась на 9,4 процента, хотя еще в январе снижалась. В "Возрождении" рубль за февраль "отыграл" у доллара и евро два с половиной процента от общего объема депозитов. С другой стороны, в ряде банков продолжается отток рублевых вкладов и приток валютных. Например, в "Альфа-банке" "Ленте.Ру" заявили, что в феврале россияне унесли два с половиной процента от общего объема рублевых депозитов. По валютным вкладам приток зафиксирован в четыре с половиной процента.

По данным базы данных "Банки.Ру", при вкладе на 12 месяцев лучшие ставки по депозитам в рублях составляют 17 процентов. Для сравнения, аналогичные вклады в евро и долларах принесут менее 14 процентов, а чаще всего – менее 12 процентов. Так что доверие к рублю, о котором говорил Турбанов, подкрепляется не только многочисленными заявлениями чиновников о том, что российская валюта является хорошим средством для хранения сбережений, но и процентными ставками.

Приток прекратился

После рекордного притока вкладов в декабре 2008 года логично было бы ожидать очередной волны активности россиян. Однако этого не произошло: по данным Агентства по страхованию вкладов, за январь общий объем вкладов в России увеличился на один процент в рублевом выражении. Такие данные означают, что реального притока не было, а номинальные цифры выросли за счет подорожания доллара и евро и увеличения доли валютных депозитов.

Статистику АСВ подтверждают и данные Сбербанка, крупнейшего игрока на рынке вкладов в России. 20 февраля стало известно, что в этом банке отток вкладов в январе составил один процент без учета валютной переоценки. "В январе население погуляло хорошо", - отметил в беседе с российскими информагентствами источник в Сбербанке.

Еще одной тенденцией на рынке в начале 2009 года стало сокращение среднего срока размещения вкладов. В частности, на это обратили внимание в "ВТБ 24". В госбанке отмечают, что если раньше депозиты размещались на два года, то теперь вкладчики предпочитают оставлять средства на 6-12 месяцев.

В целом за последние месяцы можно констатировать резкий рост интереса вкладчиков к своим собственным сбережениям. В последние годы депозиты рассматривались россиянами исключительно как способ справиться с инфляцией. В условиях, когда паевые инвестиционные фонды и другие финансовые инструменты показывают отрицательный доход, вкладчики стали пытаться активнее использовать вклады как инструмент для преумножения, а не для сохранения сбережений.